「年3.1%〜18.0%」

ビジネスローンの金利は、どのサイトでもこう書かれている。

そして、そこで話が終わる。

では聞きたい。

その会社から100万円を借りて、36回で返したら、あなたは総額いくら払うのか。

答えられるサイトが、一つもなかった。

レンジだけを書いて、「金利は低いほうがお得です」と結んで終わる。

当たり前のことしか書いていない。

だから、この記事では全部計算する。

借入 100万／300万／500万。

金利 年5%／10%／15%／18%。

返済 12回／36回／60回。

この36通りすべての月返済額・総返済額・総利息を、円で出す。

元利均等返済の正式な計算式で、一つずつ検算した。

そのうえで、表に出てこないコストも足す。

事務手数料。

遅延損害金 年20.0%。

最後に——

ファクタリング手数料10%（支払サイト30日）を、同じ物差しの上に置く。

年率換算で約135%相当。

それが、「速さの値段」だ。

数字は、慰めてはくれない。

だが、判断はさせてくれる。

01「年3.0〜18.0%」は、何も教えてくれない

ビジネスローンの金利は、2026年7月時点で概ね年3.0%〜18.0%。

この数字自体は正しい。

問題は、レンジの幅が6倍あるということだ。

年3.0%と年18.0%では、100万円を3年で返したとき、利息が約4.7万円と約30.1万円。

6.4倍ちがう。

「年3.0%〜18.0%」という一行の裏側には、この差が隠れている。

そして、ほとんどの事業者はレンジの下限では借りられない。

下限金利は、財務内容が良く、担保もあり、取引実績もある先に提示される水準だ。

では、実際にはどこに着地するのか。

それは審査の結果で決まる。

だから、この記事では5%・10%・15%・18%の4本立てで計算する。

自社がどこに着地しても、表を読めば総額が分かるように。

つまり、いま起きているのは「金利が上がる局面での資金調達」だ。

低金利の記憶で判断してはいけない。

短プラが上がれば、銀行の貸出金利も上がる。

ノンバンクのビジネスローンも、調達コストの上昇分を価格に転嫁していく。

同じ会社が、同じ条件で、去年より高い金利を提示される。

これが2026年の現実だ。

だからこそ、「総額いくら返すのか」を先に知る意味がある。

02ビジネスローンの金利水準を、階層で把握する

ビジネスローンの金利を単体で見ても、高いのか安いのか分からない。

階層で見る。

公的融資からファクタリングまで、コストの順に並べる。

この図で、物差しが一段動く。

「ビジネスローンは金利が高い」

これは、公庫（年3.50〜5.20%）と比べたときの話だ。

ファクタリングと比べれば、ビジネスローンは安い。

同じ100万円を30日使うなら、年15%のローンの利息は約12,300円。

手数料10%のファクタリングなら100,000円。

約8倍の差だ。

この比較を、同一条件で徹底的にやったのがファクタリングとビジネスローンの違い（同じ100万円でコストは10倍変わる）だ。

そして、そもそもビジネスローンとは何か、銀行融資や公庫とどう違うのかはビジネスローンとは（銀行融資・日本政策金融公庫との違いを金利で比較）に整理した。

先にこの階層を頭に入れてから、下の表を読んでほしい。

03元利均等返済の計算式（この式だけ覚える）

ビジネスローンの多くは元利均等返済を採る。

毎月の返済額が一定で、その中身が利息から元本へと少しずつシフトしていく方式だ。

計算式はこうなる。

この式が、以下すべての表の根拠だ。

元利均等返済の最も重要な性質は、「序盤は利息ばかり払っている」ということだ。

100万円・年15%・36回の初回返済34,665円のうち、利息は12,500円（100万円 × 0.0125）。

元本は22,165円しか減らない。

払った額の36%が、利息に消えている。

これが12回目、24回目と進むにつれて、元本部分が増えていく。

だから、繰上返済は早ければ早いほど効く。

04【計算表①】100万円を借りたら、総額いくら返すのか

ここからが本題だ。

借入100万円。

金利は5%・10%・15%・18%。

返済回数は12回・36回・60回。

12通りすべての実額を出す。

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ここに、資金繰り相談の現場で最もよく見る誤りがある。

「月々の返済がいくらになるか」だけを見て、返済回数を決めてしまう。

月23,790円なら払える。

だから60回にする。

——気持ちは分かる。

だが、その選択は427,396円の利息を選んだということだ。

12回にしていれば83,100円で済んだ。

差額は344,296円。

もちろん、月90,258円を12ヶ月払い切れるかどうかは別の話だ。

払えない返済計画は、そもそも計画ではない。

だから、判断はこうなる。

「払える範囲で、最も短い回数を選ぶ」

これが唯一の原則だ。

そして、その「払える範囲」を把握するために、資金繰り表がいる。

05【計算表②】300万円・500万円を借りたら

金額が増えると、差はそのまま比例して開く。

300万円と500万円。

同じ36通りを、続ける。

借入300万円の場合

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借入500万円の場合

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06総返済額の内訳を、積み上げ棒グラフで見る

表は正確だが、体感が伴わない。

元本と利息を積み上げて見せる。

500万円を借りたとき、返済回数と金利によって「返す山」がどれだけ高くなるか——これを見てほしい。

この図の見方はシンプルだ。

茶色い部分（元本500万円）は、どの棒でも同じ高さ。

変わるのは、その上に乗る赤い部分だけ。

年5%・12回なら、赤はほとんど見えない（13万円）。

年15%・60回なら、赤は元本の4割を超える高さになる（214万円）。

「金利」とは、この赤い部分のことだ。

そして——

赤い部分は、事業から生まれた利益で払わなければならない。

500万円を借りて、5年で214万円の利息を払う。

その借入が、5年間で214万円を超える利益を生むのか。

これが、唯一の問いだ。

生むなら、借りる。

生まないなら、借りない。

「金利が高いか安いか」ではない。

「その金利を、事業が払えるか」だ。

07年18.0%は、100万円には適用できない

ここが、この記事で最も読者の得になる部分だ。

比較サイトを見ると、ビジネスローンの金利は「年3.1%〜18.0%」と書かれている。

多くの人は、こう読む。

「最悪、18%か」

——だが、それは正確ではない。

元本100万円以上の借入に、年18.0%は適用できない。

利息制限法1条が、上限を3段階で定めている。

この一点を知っているだけで、契約書を見る目が変わる。

「実質年率 年◯.◯%」

この数字が、借入元本と照らして法定上限の内側にあるか。

それを確認する。

たったそれだけのことを、やっていない事業者があまりにも多い。

08表に出ないコスト：事務手数料と遅延損害金 年20.0%

金利だけを見ていると、2つのコストを見落とす。

①事務手数料

②遅延損害金（年20.0%）

どちらも、総支払額を静かに押し上げる。

事務手数料は、実質コストを何%押し上げるか

ビジネスローンには、契約時に事務手数料がかかる商品がある。

金額は各社によるが、仮に3万円だとする。

100万円を年15.0%・12回で借りた場合。

利息は83,100円。

そこに事務手数料3万円が乗ると、実質的な負担は113,100円。

元本に対して11.31%だ。

金利は年15.0%のはずが、1年で見た実負担は11.31%（1年分）——

つまり、短期で借りて早く返すほど、事務手数料の重みが増す。

30日で返すなら、利息は約12,300円。

そこに事務手数料3万円が乗れば、コストの7割以上が手数料になる。

「短期でちょっとだけ借りる」という使い方は、事務手数料の存在によって割に合わなくなることがある。

契約前に、事務手数料の有無と金額を、事前に確認してほしい。

遅延損害金 年20.0% ── 一日でも遅れると、何が起きるか

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返済が苦しくなったとき、最悪の選択は「黙って延滞する」ことだ。

次に悪いのが、「返済のために別の借入をする」。

これが多重債務への入口になる。

融資を断られた直後や、返済が回らなくなった局面で何が起きるかは融資を断られた直後が、一番危ない（多重債務への転落ルート）で可視化した。

そして、返済条件そのものを見直す道もある。

リスケ（返済条件変更）の全手順｜中小企業活性化協議会と405事業で、手順を書いた。

延滞する前なら、打てる手はまだある。

09ファクタリング手数料10%を、同じ物差しに置く

ここまで、ビジネスローンの金利を円で計算してきた。

最後に、ファクタリングを同じ物差しの上に置く。

これをやっている記事が、市場に一つもない。

——ただし、慎重に書く必要がある。

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この図が示すのは、「速さの値段」だ。

ファクタリングの手数料10%は、高い。

だが、それは「悪い」という意味ではない。

最短30分で入金される。

自社が赤字でも、売掛先の信用力で審査される。

負債にならない。

これらは、ビジネスローンにはできないことだ。

価値と価格は、きちんと対応している。

問題は、「30分の速さが、本当に必要だったのか」だ。

3日待てるなら、ビジネスローンで約12,300円。

30分で欲しいなら、ファクタリングで100,000円。

差額の約87,700円は、「2日と23時間30分」の値段だ。

その値段を払う価値があるかどうかは、状況が決める。

手数料と支払サイトの組み合わせ別の換算はファクタリング手数料の相場と実質年率換算表でマトリクスにしている。

そして、その速さが本当に必要になる前に——

公的支援を先に検討してほしい。

ノンバンクの前に使うべき公的支援｜セーフティネット貸付・保証協会・納税の猶予に、検討順序をまとめた。

10金利を下げるために、借りる前にできること

最後に、実務の話をする。

提示される金利は、運では決まらない。

審査の結果で決まる。

そして審査は、こちらが出す情報の質に左右される。

18年、この仕事をしてきて確信していることがある。

同じ財務内容でも、出し方で金利は変わる。

とくに⑤について、はっきり書く。

審査担当者が最も知りたいのは、「この会社は、何で返すのか」だ。

売上が伸びるから返せる——

これでは弱い。

「毎月の営業キャッシュフローが◯◯万円あり、そこから月◯万円を返済に充てても、月末残高は◯◯万円を維持できる」

ここまで書けている資料を、私はほとんど見たことがない。

そして、これを書けている会社は、同じ財務内容でも金利が下がる。

理由は単純だ。

貸し手のリスクが下がるから。

見えないリスクは、価格に乗る。

見せた分だけ、価格から降りる。

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