今すぐ現金が要る。

その状態で、この記事を開いた人に、私は突きつけなければならないことがある。

それでも先に、確認すべき制度がある。

——「そんな時間はない」

分かっている。

だから、この記事は「公的制度を使いなさい」とは言わない。

言うのは、こうだ。

今回はノンバンクやファクタリングで凌いでいい。

だが、それと同時に、公的制度の申請を今日から始めてほしい。

この「同時」をやらなかった会社が、来月も、その次の月も、同じ手段に戻ってきて、手数料に食い潰されていく。

私は18年、それを見続けてきた。

この記事は、検討順序を一枚のピラミッドにして、コストとスピードの交換レートを数字で出す記事だ。

そして、公的制度を使えなかった場合に何が起きるか——代位弁済から求償権、サービサーへの流れまで、最後まで書く。

綺麗事は、書かない。

01検討順序ピラミッド（この順に、コストは上がる）

まず、全体の地図を渡す。

資金調達の手段は、下から順に検討する。

下ほど安く、上ほど速い。

この図で、最も重要なのは最下段だ。

①納税・社会保険料の猶予は、「調達手段」ではない。

借りるのではなく、出ていく金を止める。

だから、追加コストがほとんどかからない。

そして、多くの経営者が、ここを飛ばす。

理由は単純だ。

「借りる」ことばかり考えているからだ。

100万円を年15%で借りるより、100万円の納付を分割にしてもらうほうが、はるかに安い。

当たり前のことだが、追い詰められていると、この当たり前が見えなくなる。

02コスト×スピードの2軸マップ

ピラミッドを、別の角度から描き直す。

縦軸＝コスト。横軸＝着金までのスピード。

この2軸に並べると、何が見えるか。

なぜ、速いと高いのか。

貸し手が「返ってくるか」を判断する時間を、省いているからだ。

決算書を読む。試算表を見る。資金繰り表を検証する。

この手間を省けば、判断は速くなる。

だが、読み切れなかったリスクは、消えない。

消えないものは、価格に乗る。

審査時間の短さは、金利や手数料として請求される。

これは業者の良心の問題ではない。

構造の問題だ。

だから、左上（安くて速い）の象限は、原理的に空白になる。

そこをうたう業者がいたら、どこかに隠れたコストがあるか、法令を守っていないかのどちらかを疑うべきだ。

12の調達手段すべてをこの構造で検証したのが事業資金の調達方法12種類｜検討順に並べただ。

03①借りる前に、出ていく金を止める

ピラミッドの最下段。

ここから始める。

納税の猶予と、換価の猶予。

そして、社会保険料の猶予。

換価の猶予（国税）

国税を一時に納付することにより、事業の継続または生活の維持を困難にするおそれがあるとき。

申請により、差押財産の換価（売却）が猶予され、分割納付が認められる。

期間は、原則1年以内。

そして、猶予期間中の延滞税が、一部免除される。

参照：国税庁「G-9 換価の猶予の申請手続」

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社会保険料の猶予（日本年金機構）

これに触れている記事が、ほとんどない。

上位の記事は、すべて「税金」だけを扱う。

だが、実際に中小企業を苦しめているのは、むしろ社会保険料のほうだ。

厚生年金保険料等についても、換価の猶予・納付の猶予の制度がある。

管轄の年金事務所に、納期限から6か月以内に申請する。

猶予が認められれば、財産の差押えや換価（売却）が猶予され、猶予期間中の延滞金が一部（または全部）免除される。

参照：日本年金機構「厚生年金保険料等の猶予（換価の猶予・納付の猶予）」

税金・社会保険料の滞納が融資審査にどう響くかは、税金・社会保険料を滞納すると融資はどうなるか｜換価の猶予を先に使うで詳しく分解した。

延滞税が年9.1%かかっている状態で、年15%のノンバンクから借りて納税に充てる。

この行動が、どれほど不合理か。

数字を並べれば、分かる。

04②日本政策金融公庫（セーフティネット貸付・マル経融資）

次の段。

日本政策金融公庫だ。

政府系金融機関であり、民間の金融機関では対応が難しい場面を補完する役割を持つ。

だから、業績が悪化していても、門前払いにはならない。

セーフティネット貸付（経営環境変化対応資金）

社会的・経済的な環境の変化などの外的要因により、一時的に売上の減少等の業況悪化をきたしているが、中長期的にはその業況が回復し発展することが見込まれる——

そういう事業者のための制度だ。

「一時的に悪い」ことが、むしろ要件になっている。

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05③信用保証協会付き融資（保証料率9区分と責任共有制度）

3段目。

信用保証協会だ。

信用保証協会が「保証人」になることで、金融機関が貸しやすくなる。

その対価として、保証料を払う。

保証料率は、年0.45%〜1.90%の9区分

ここは、誤解されやすい。

保証料は、一律ではない。

中小企業信用リスク情報データベース（CRD）による評価に応じて、9つの区分に分かれる。

最も評価の高い区分で年0.45%。最も低い区分で年1.90%。

つまり、決算内容が良い会社ほど、保証料が安い。

これは、金利と同じ原理だ。

セーフティネット保証4号・5号／危機関連保証

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06④銀行プロパー ⑤ノンバンク ⑥ファクタリング

ピラミッドの上層。

ここから先は、コストが上がる。

その代わり、速くなる。

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ビジネスローンの金利水準と、100万円・500万円を借りた場合の総支払額のシミュレーションはビジネスローンの金利｜100万・500万を借りたら、総額いくら返すのか【計算表】に全部出した。

「年3.1〜18.0%」というレンジ表記だけでは、判断できない。

円で見ないと、分からない。

そもそもビジネスローンとは何なのか、銀行融資や公庫とどう違うのかはビジネスローンとは｜銀行融資・日本政策金融公庫との違いを、金利で比較するに整理している。

そして、ファクタリングとビジネスローンで、同じ100万円を30日使うとコストが8倍変わるという計算はファクタリングとビジネスローンの違い｜同じ100万円でも、コストは10倍変わるに書いた。

ただし、条件を変えると差は1.35倍まで縮む。

数字は、一方の味方ではない。

07「速い手段ほど高い」という交換レート

ここで、交換レートを一枚の表にする。

「1日早く現金を手にするために、いくら払っているのか」

これが、この記事で最も実感してほしい数字だ。

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約47倍。

これが、「今日中に現金が要る」という状態の値段だ。

だが、私はこれを「だからファクタリングは悪い」という話にはしない。

今日、支払えなければ不渡りになる。

その状況で47倍のコストを払うことは、合理的な判断でありうる。

問題は、そこではない。

問題は、「来月も、同じ47倍を払い続けるのか」だ。

08時間がないなら、併用する（この記事の核心）

正直に書く。

今日、100万円が要る人に、「公的制度を使いなさい」と言うのは、助言ではない。

突き放しだ。

制度融資は、申込から実行まで2〜3か月かかる。

日本政策金融公庫でも、数週間は必要だ。

マル経に至っては、6か月の経営指導が要件だ。

間に合わない。

では、どうするか。

答えは、併用だ。

レーンBの申請は、今日できる。

実行が遅いだけで、着手は今日でいい。

窓口に電話を1本。

それだけだ。

この1本の電話をかけなかった会社が、来月も、その次の月も、47倍のコストを払い続けることになる。

私は、それを18年間、見てきた。

凌ぐことと、抜けることは、別の作業だ。

両方をやる。

どちらか一方では、足りない。

融資を断られた直後の行動については融資を断られた直後が、一番危ない｜多重債務への転落ルートを可視化するで転落の順序を図にした。

返済そのものが重いなら、リスケ（返済条件変更）の全手順｜中小企業活性化協議会と405事業を読んでほしい。

赤字が続いているなら赤字決算でも融資は受けられるのか｜赤字の「中身」で結論は変わるを。

これらは、すべて同時に走らせられる。

09保証協会付き融資を返せなくなったら、何が起きるか

最後に、誰も書かないことを書く。

保証協会付き融資を返せなくなったら、何が起きるのか。

「保証協会が代わりに払ってくれるから、自分は払わなくていい」

——これは、完全な誤解だ。

代位弁済とは、保証協会が、あなたの代わりに金融機関へ払うことだ。

その瞬間、保証協会はあなたに対して「求償権」を持つ。

求償権とは、代位弁済した金額を元本とする債権だ。

そして、原則として一括での支払いを請求される。

遅延損害金も加算されるため、借りた額より大きな請求になるのが通常だ。

さらに、回収は保証協会債権回収株式会社などのサービサー（債権回収会社）に委託されることがある。

請求先が変わる。

だが、債務は1円も消えない。

代位弁済は、「助けてもらうこと」ではない。

「請求相手が変わること」だ。

だからこそ——

代位弁済に至る前に、リスケを申し出てほしい。

中小企業活性化協議会は、全国47都道府県にある。

相談は、無料だ。

参照：中小企業庁「中小企業活性化協議会」／全国信用保証協会連合会「もっと知りたい信用保証」

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